Finanzas personales: Asesoramiento de calidad

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Si partimos de la definición de asesoramiento de inversión de la directiva MiFID: “La prestación de recomendaciones personalizadas a un cliente, sea a petición de este o por iniciativa de la empresa de inversión, con respecto a una o más operaciones relativas a instrumentos financieros”,vamos a ver en qué influye a la hora de realizar asesoramiento:

1) Conocer las necesidades del cliente: Esto se puede llevar a cabo perfilando a los clientes de manera adecuada, es decir, realizando el llamado test de idoneidad. Consiste en un sencillo cuestionario para determinar la situación personal, patrimonial, experiencia y conocimiento de los productos y de los mercados financieros.

2) Cualquier sujeto que asesore debe actuar en busca de los mejores intereses para su cliente: Aquí se deben de evitar los conflictos de interés de las entidades que comercializan sus productos cuando no sean los más adecuados o beneficiosos para sus clientes. Otros factores a tener en cuenta son las comisiones que reciben los asesores por parte de los creadores de los productos y las recomendaciones que lleven a cabo sobre los mismos.

3) Experiencia y conocimiento por parte del asesor, tanto del mercado como del producto y las necesidades presentes y futuras de sus clientes. Esto conlleva una dedicación y unos costes altos.

4) Una relación con los clientes que sea continuada, para poder conocer si sus circunstancias personales varían y poder adecuar el asesoramiento a las mismas. De igual modo, evitar clasificar a los clientes en perfiles muy amplios, sin llevar a cabo una planificación personal de los mismos y considerarlos sólo como grupos con las mismas situaciones personales e intereses.

5) Dar un acceso a la cultura financiera por parte de los asesores a sus clientes, para que puedan entender las recomendaciones que reciben, así como los productos que pueden ajustarse mejor a sus circunstancias y cubran así sus expectativas futuras en sus finanzas personales.

Finanzas personales: Invertir a largo plazo

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Invertir bien a largo plazo tus finanzas personales requiere que prestes atención a tres decisiones simples y después aplicar una gran dosis de paciencia. Casi todos los académicos que han estudiado sobre inversión te dirán que es más probable que maximices tu riesgo sin ajustes si minimizas tus cuotas fiscales. Resumiendo, diversifica tu cartera y minimiza los impuestos:

Tarifas bajas. El mayor lastre para el rendimiento de la cartera continúan siendo las comisiones elevadas. Tienes que enfrentarte a las altas comisiones, las tasas de los fondos y los honorarios de un asesor.

Una comisión de asesoramiento del 1-2% puede no parecer mucho, pero en un mercado que está produciendo un 5-6% podrías estar renunciando a más de un tercio de tus ganancias totales. Los avances en la tecnología hacen posible encontrar servicios de gestión de inversiones de peso sin comisiones y a costes totales bastante más bajos.

Diversificación y reequilibrio. Los estudios han demostrado una y otra vez que una cartera diversificada ofrece rendimientos ajustados al riesgo superiores a una cartera que sólo se compone de acciones o con pocas clases de activos. Puede que sea contrario a la intuición, pero una cartera diversificada funciona mejor cuando se reequilibra automáticamente, lo que en lenguaje técnico se llama rebalancear tu cartera. El conocimiento y asesoramiento en una amplia variedad de clases de activos y mercados ahora es posible con un servicio basado en software para gestionar de manera óptima una cartera diversificada y rebalanceada.

Eficiencia Tributaria y pérdida de cosecha Fiscal. Benjamin Franklin célebremente citó la muerte y los impuestos como las únicas dos cosas que son ciertas en este mundo. Muchos inversores, sin embargo, toman decisiones de inversión sin tener en cuenta el impacto fiscal. El impacto de Hacienda sobre las inversiones puede ser minimizado mediante la inversión en fondos de inversión que, en España, tiene el traspaso como ventaja.
Prepárese para el éxito

No es suficiente con sólo seguir estos puntos. Como individuos, la investigación sobre las finanzas conductuales demuestra que no siempre somos racionales con el dinero. Numerosos estudios han demostrado que los inversores individuales no invierten hasta que los mercados financieros han subido y luego los venden cuando han bajado. Este tipo de comportamiento conduce el inversor medio a perder hasta un 4% cada año.

Los inversores de éxito luchan contra sus instintos humanos básicos para marcar los tiempos óptimos del mercado (que se ha demostrado que no es posible hacerlo de manera constante a lo largo del tiempo) y, en su lugar, optan por depositar de manera constante y consistente ahorros adicionales en su cartera de inversiones tanto en los buenos tiempos como en los malos.

Finanzas personales: ¿Qué te da Feelcapital?

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Gestión de finanzas personales Feelcapital

Hola, ¿por qué deberías registrarte? Feelcapital te ofrece de manera totalmente gratuita tu nivel de Tolerancia al Riesgo, es decir, el nivel de riesgo que eres capaz de asumir. Además, también te da tu distribución óptima por tipo de activo, entre Renta Variable (Acciones y Bolsa), Renta Fija (Bonos) y Mercados Monetarios.

Con esto ya podrías crear tu propia cartera si tienes nociones de inversión, pero además, si ya tienes una cartera de Fondos de Inversión, Feelcapital te permite ver cuántas comisiones pagas por ellos. Todo esto GRATIS sólo contestando a 10 preguntas.

¿Quieres más? Te decimos cuál podría ser tu Rentabilidad Esperada y cuál tu Horizonte Temporal de Inversión óptimos por 0 € IVA incluido.

No está mal ¿verdad? ¿Todavía quieres más?
¿Qué te parecería tener una cartera personalizada con los mejores fondos de cada categoría en exclusiva para ti? ¿Y tener un seguimiento 24 horas al día los 365 días al año? ¿Cómo verías tener todas las órdenes de suscripción, traspaso o venta rellenas y listas para que tú las firmes? Todo esto y mucho más te lo da Feelcapital por tan sólo 15 € al mes o 150 € al año IVA incluido.

Ya puedes tomar el control de tu inversión optimizando tu cartera en tu entidad financiera. Olvídate de lo que has visto hasta ahora y da la bienvenida al futuro en tus finanzas personales y de las inversiones.
Seguro que este va a ser el comienzo de una bonita amistad.

Finanzas personales: Feelcapital Vs Estándar

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Finanzas personales Feelcapital

¿Cuáles son las principales diferencias entre el Perfilado Feelcapital y el Perfilado Bancario Estándar?

Cuando vas a una entidad financiera tradicional tienes que desplazarte hasta sus oficinas y, una vez allí, debes rellenar el formulario de perfilación. De este formulario no vas a recibir los resultados al instante, deberás esperar a que lo analicen, te llamarán y tendrás que volver, una vez más, a que te comuniquen cuál es tu resultado final. Este resultado estará, seguramente, dentro de uno de sus perfiles predefinidos y te recomendarán a ti y a todos los clientes que estén dentro de este perfil los mismos productos.

¿Afortunadamente? para ti, no volverán a perfilarte para evitarte el “engorro” de pedir cita, ir hasta sus oficinas y pasarte el formulario ¿Qué bien, verdad? El problema es que tu situación personal y de tus finanzas personales cambia con el tiempo y lo que es bueno para ti hoy no tiene por qué serlo mañana o dentro de dos años. Así que lo que tienes que hacer es volver a pedir cita ¡A ver cuándo te la dan y si te va bien!, para volver a pasar todos los trámites para que te vuelvan a meter en uno de sus grupos predefinidos ¡Buena Suerte!

Cuando entras en Feelcapital se te abre un mundo nuevo. Desde tu casa, en tan sólo 5 minutos puedes perfilarte contestando a 10 preguntas, sin desplazamientos, sólo necesitas internet.

Nosotros no tenemos perfiles estándar, cada cartera que diseñamos es personal y única para cada uno de nuestros usuarios. Esto es posible gracias a la nube y a las nuevas tecnologías, donde tenemos espacio para crear un millón de carteras distintas. Gracias a que usamos tecnología punta puedes perfilarte todas las veces que quieras y necesites, porque tu situación personal hoy no va a ser la misma que mañana o dentro de dos años. Y lo mejor es que no tenemos horarios, estamos disponibles para ti las 24 horas, los 365 días al año.

No te lo pienses y únete a Feelcapital.

 

 

Fondos Garantizados: La Gran Estafa Española

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Desde que se lanzaron en 1995, los Fondos Garantizados han sido uno de los instrumentos más vendidos al inversor español. Estos productos financieros aseguran a una fecha futura, como mínimo, la conservación del desembolso inicial y en algunos casos, una rentabilidad adicional. En los Fondos Garantizados, el horizonte recomendado de inversión coincide con el periodo de la garantía, por ello, si el inversor decide suscribir el fondo después del periodo de comercialización o venderlo antes del vencimiento de la garantía, es posible que no alcance la rentabilidad ansiada o incluso la inversión realizada.

¿Por qué es interesante este instrumento para los bancos y no para los inversores?

Para la entidad financiera es un producto muy cómodo desde el punto de vista comercial: el periodo de comercialización es limitado y no es necesario realizar gestiones adicionales hasta el vencimiento de la garantía.

Sin embargo, desde el punto de vista del inversor cabe destacar ciertos aspectos:

  • Numerosas comisiones: el partícipe puede llegar a pagar hasta cinco tipos de comisiones distintas (suscripción, depósito, gestión, distribución y reembolso). En el cuadro adjunto aparecen las comisiones de 10 Fondos Garantizados, con comisiones que varían desde el 0,49 hasta el 1,5%. Estas comisiones parecen exageradas para unos fondos que no tienen gestión.
  • No existe una garantía real de rentabilidad: en algunos fondos no está garantizada la rentabilidad sobre el 100% de la inversión inicial y dicha garantía no es válida en caso de que la emisora de la deuda que compre el fondo sea insolvente.
  • Tienen valoración diaria: pero si el partícipe sale del fondo en días que no existe ventana de liquidez sufre una comisión de reembolso que llega a ser de hasta el 5%.

En relación al número de partícipes, los Fondos Garantizados y los pertenecientes a la categoría gestión pasiva representaron a cierre de 2014 casi un tercio (29,87%) del total de fondos de inversión (6.382.746 partícipes).

Como se puede apreciar en el gráfico inferior, el fondo FonCaixa Rentas Octubre 2018 lidera la clasificación de fondos por tamaño con 1.543 millones de euros de patrimonio gestionado, mientras que en segunda y tercera posición se encuentran, respectivamente, el fondo Foncaixa Bienvenida FI (1.227 millones de euros) y el fondo FonCaixa Rentas Enero 2018 (890 millones de euros).

 

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                                                                                                                                          Fuente: Morningstar y elaboración propia

¿Por qué considero que estamos ante la Gran Estafa Española? Porque es lamentable que las grandes instituciones financieras obtengan de más de 1.906.211 de partícipes una comisión de gestión media del 1,5% – lo que traducido a euros suma 832,37 millones, por unos fondos de inversión que no tienen gestión.

También es lamentable que se considere a los Fondos Garantizados como fondos cuando, aunque tienen un valor liquidativo diario, es imposible que el inversor pueda reembolsar su dinero sin que le apliquen una comisión del 5%.
Y por último, muy lamentable me parece que la mayor rentabilidad del producto la obtenga la entidad financiera que los crea y no el partícipe, que al fin y al cabo es el dueño del dinero.

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Asesoramiento financiero: Radiografía de nuestro Modelo de Negocio

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Asesoramiento Financiero Feelcapital

Feelcapital es la primera empresa de asesoramiento financiero digital en fondos de inversión nacida en Europa. Está regulada por la CNMV con estructura de EAFI.

Ofrece asesoramiento en carteras de fondos, mediante la perfilación de sus clientes, siguiendo la teoría moderna de carteras de Markowitz, con una potente tecnología y a través de cuatro algoritmos cuadráticos encadenados de desarrollo propio:

  • El primero de ellos calcula la tolerancia al riesgo y la asignación de activos del inversor.
  • El segundo  optimiza el  número de fondos  en relación a la cantidad de dinero disponible para invertir.
  • El tercero hace la distribución entre familias de activos.
  • El cuarto algoritmo selecciona los fondos que mejor se ajustan al perfil de cada una de las familias de activos.

Feelcapital recomienda al cliente una cartera de fondos de inversión adecuada a su perfil, teniendo cuenta parámetros como la tolerancia al riesgo, el horizonte temporal de la inversión y la cantidad de dinero disponible a invertir.

Feelcapital opera sólo con fondos de inversión traspasables, por las ventajas fiscales para el inversor asociadas a este tipo de instrumentos financieros.  La ventaja consiste en fiscalidad cero para el inversor siempre que se traspase mediante el sistema de traspasos regulado por la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Hacienda.

Además, la cartera de fondos escogidos de un universo de 24.440 fondos traspasables de 248 gestoras, puede estar compuesta por hasta tres tipos de activos con sus correspondientes familias:

  • Renta fija (a corto y largo plazo, high yield y corporativo),
  • Renta variable (española, europea, estadounidense, japonesa y emergentes)
  • Mercados Monetarios.

En relación al análisis de los fondos de inversión, Feelcapital apuesta por un modelo de análisis cuantitativo puro, es decir,  se estudia el comportamiento de los fondos en el pasado a través de diferentes ratios cuantitativos, relacionados con gastos, momentum y rentabilidad ajustada al riesgo. Se clasifican los fondos en función de su valoración según estos ratios y se ponen a disposición de la cartera de fondos del cliente.

Desde el punto de vista de la operativa y con el servicio Premium contratado,  la plataforma genera una serie de boletas que corresponden  a la propuesta  de inversión de Feelcapital y que el inversor puede ejecutar en su entidad financiera.

El servicio trae consigo tanto el seguimiento de la evolución  de la cartera  como los niveles de riesgo del inversor mediante un correo electrónico semanal.

Por otro lado, no existe un umbral mínimo de inversión, solo es necesario ser persona física y tener interés en conocer una forma distinta de invertir.

De esta manera ofrece el mejor asesoramiento individualizado en fondos de inversión de forma fácil, ágil y sencilla por una tarifa plana de 15 euros/mes o 150 euros/año y sin conflictos de interés.

 

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Finanzas personales: Feelcapital y las Empresas de Asesoramiento Automatico

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Asesoramiento finanzas personales Feelcapital

El reciente lanzamiento de Feelcapital[1] el pasado 15 de septiembre, ha supuesto un importante acontecimiento en la industria del asesoramiento financiero en España, dado que es la primera y hasta ahora la única empresa de asesoramiento financiero automático nacida en Europa.

Pero, ¿qué es una empresa de asesoramiento financiero automático? Es una entidad que ofrece asesoramiento de carteras mediante la perfilación de sus clientes siguiendo la teoría moderna de carteras de Markowitz. Estas empresas tienen su origen en Estados Unidos y últimamente han expandido su actividad a otros países como Australia y ahora España, de la mano de Feelcapital.

Mediante una potente tecnología y a través de cuatro algoritmos cuadráticos encadenados de desarrollo propio, Feelcapital recomienda al cliente una cartera de fondos de inversión adecuada a su perfil, teniendo cuenta parámetros como la tolerancia al riesgo, el horizonte temporal de la inversión y la edad del inversor por citar algunos.

Feelcapital opera sólo con fondos de inversión por las ventajas fiscales para el inversor asociadas a este tipo de instrumentos financieros. Además, la cartera de fondos, escogidos de un universo de 24.500 fondos traspasables de 248 gestoras, puede estar compuesta por hasta tres tipos de activos: renta fija (a corto y largo plazo, high yield y corporativo), renta variable (española, europea, estadounidense, japonesa y emergentes) y fondos monetarios.

A continuación se muestra una tabla comparativa de Feelcapital y tres de las principales empresas de asesoramiento financiero automático estadounidenses (Wealthfront, Betterment) y australiana (Stockspot).

 

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Como se puede observar en el gráfico anterior, Feelcapital, Wealthfront y Betterment ofrecen un número similar de categorías de activos, mientras que la australiana Stockspot apenas llega a las cinco categorías. Un mayor número de categorías ofrece al cliente una mayor diversificación de activos.

Sin embargo, en lo referente a la tarifa de servicio, Feelcapital es la única empresa de asesoramiento que tiene tarifa plana, de 15 euros al mes o 150 euros al año, sin límite de inversión mínima, mientras que las tarifas de las demás empresas es variable, calculándose como un tanto por ciento del patrimonio asesorado a partir de una inversión mínima de entre alrededor de 2.000 dólares para Stockspot y de 5.000 dólares para Wealthfront[2].

En Feelcapital queremos que el mundo de los fondos sea en un lugar mejor para las finanzas personales e invertir.

 

  [1] Feelcapital es una empresa de asesoramiento financiero (EAFI) regulada por la CNMV y registrada con el número 152.
 [2] No se han encontrado datos de inversión mínima para Betterment.

 

Finanzas personales: Feelcapital y la CNMV

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¿Qué es la CNMV?

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es un órgano dependiente del Ministerio de Economía y Competitividad, cuyas funciones son:

* Velar por la transparencia de los mercados.

* La correcta formación de precios.

* La protección de los inversores.

Las acciones de la CNMV se centran sobre empresas emisoras de valores en el mercado primario, los mercados secundarios de valores y las empresas que prestan servicios de inversión y las instituciones de inversión colectiva.

¿Qué es una EAFI?

Una empresa de asesoramiento financiero, que ayuda a descubrir las necesidades financieras, analizando circunstancias pasadas, presentes y futuras de sus clientes, teniendo en cuenta la edad, su patrimonio disponible, su tipo impositivo, su situación profesional y familiar, y el resto de inversiones que pueda disponer. Una vez analizado su perfil de riesgo y sus necesidades, el asesor llevará a cabo sus recomendaciones de inversión, según las circunstancias y necesidades.

¿Qué supone estar supervisado?

La CNMV exige unos fuertes controles para poder ofrecer asesoramiento financiero a los clientes, únicamente se podrá operar cuando otorgue licencia para dicha actividad y en la que hay que demostrar de manera continuada unos sólidos conocimientos y una independencia y transparencia en la labor de ofrecer las mejores recomendaciones a sus clientes.

Feelcapital y la CNMV

Feelcapital como EAFI tiene una estrecha relación con la CNMV, con el registro de las recomendaciones realizadas a los clientes, el envío de los contratos en los que se soportan la garantía de una actividad que se realiza de buena fe.

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