Evolución de las finanzas personales con las nuevas tecnologías

Diario, Finanzas personales
Evolución de las finanzas personales con las nuevas tecnologías

El mundo de las finanzas personales avanza y a los bancos les cuesta seguir el ritmo. Cada vez existen nuevas alternativas a los servicios tradicionales de los bancos, que además de ser más baratas, son más ágiles y efectivas.

Hoy día resulta cada vez más extraño encontrarnos con algún nativo digital (y usamos este término para referirnos a aquellas personas que no le tienen miedo a usar el ordenador para gestionar sus finanzas) que deje a una sola entidad financiera como única responsable de sus finanzas personales. Feelcapital es un ejemplo de fintech que utiliza la tecnología para abaratar los costes a la hora de crear carteras a medida para distintos perfiles de riesgo.

Cada vez más personas optan por tener una cuenta corriente en el banco en el que mantienen unos volúmenes de liquidez con los que cubrir sus gastos. Esta cuenta corriente les permite domiciliar sus gastos (como puede ser la luz, el gas, una inscripción a algún servicio…), además de disponer de una tarjeta de crédito/débito con la que poder sacar dinero en los cajeros, y realizar pagos en distintos establecimientos.

En cambio, para la custodia de activos financieros ya no recurren a los bancos. Existen brokers online cuyas tarifas por la custodia de activos es muy inferior a la de los bancos tradicionales. Incluso cabe la posibilidad de usar diferentes depositarios en función del activo en el que se invierta.

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Fuente: Degiro.es

En esta tabla podemos ver una comparativa de precios según el activo y según el broker que usemos. Cabe destacar de esta tabla cómo los bancos tradicionales son los que cobran las tasas más elevadas por la custodia de activos.

El pequeño inversor está empezando a darse cuenta que el hecho de pagar comisiones elevadas con su broker supone una reducción de la rentabilidad de su cartera. Y las nuevas tecnologías están contribuyendo a modificar este ámbito de las finanzas, aportando nuevos competidores en un mercado que tradicionalmente ha pertenecido a los grandes bancos. Estos nuevos competidores, igual de seguros que sus competidores, aprovechan sus conocimientos tecnológicos para abaratar costes y de ese modo ofrecer precios más competitivos.

Cartas al Director: ¿De verdad esto es preocuparse por el “ahorro futuro” de sus clientes?

Finanzas personales
preocuparse por el “ahorro futuro” de sus clientes

Estimado Sr. Banda: ¿De verdad esto es preocuparse por el “ahorro futuro” de sus clientes?

A continuación le envío información sobre los seguros de ahorro (PIAS y Unit Linkded) que OVB Allfinanz España, S.L. está ofreciendo a sus clientes como solución de ahorro.

Me dirijo a usted, después de haberle oído intervenir en varias ocasiones, ya que me parece un ejemplo de independencia y transparencia que sabrá interpretar dónde está el “truco” aquí. Confío en que así lo entiende, ayude a evitar situaciones de desasosiego como la que he sufrido gracias a estos señores.

Cuando uno se acerca (o más bien le convence un conocido) a OVB Allfinanz España, S.L. en busca de asesoramiento financiero, la solución que le ofrecen (entre otras) – les invito a que hagan una simulación yendo ustedes para comprobarlo en persona – es un seguro de ahorro ligado a la evolución de una cesta compuesta por diferentes productos. Aprovechando el concepto de “ahorro futuro” y juntando eso a un nombre de una aseguradora de “primer orden” me vi firmando una póliza a más de 45 años para la cual me han cargado muchas de las comisiones de esos años en los primeros 5 años.

¿Podría ser mi culpa firmar algo así? Por supuesto, de ahí que quiera conservar mi anonimato. Pero a su vez espero que le pase al menor número posible de gente. Además, mis conocimientos en ese momento no eran lo suficientemente buenos para ver lo que tiempo después he sabido identificar y que comparto a continuación:

  • Las opciones de inversión ofrecidas dentro de ese producto siempre incluyen varios fondos internacionales y dos que se repiten misteriosamente en todas ellas (ver uno de los documentos adjuntos)
  • Al revisar estos productos, identifiqué que al contrario del resto (fondos de casas internacionales con patrimonios bajo gestión de gran escala) se tratan de fondos con unos activos bajo gestión muy reducidos. Además – gracias en parte a sus comentarios sobre clases y sus comisiones – vi que las comisiones de gestión eran bastante elevadas (ver documentos adjuntos) y buceando algo más vi que había una retribución que en el caso del producto que está referenciado al Eurostoxx 50 Price, tiene pinta de ser exageradísima al tratarse de una gestión pasiva.
  • Ese es el caso de dos de los fondos que me llamaron la atención… para el otro producto no he podido encontrar nada, y eso me resulta extraño. Lo máximo que he podido averiguar es el código AT0000634738. Comparto esto con ustedes por si sus herramientas sofisticadas le dicen algo diferente. En su página web sí que he podido ver que como gestora no tienen el tamaño del resto de productos de la cesta y también que tienen una sociedad en España de la cual son 100% propietarios, pero no es ninguna EAFI como la suya.

Como le he comentado, espero que esta información sirva para evitar a más gente situaciones no deseadas. No estoy hablando de un importe muy elevado pero con suerte recibiré lo suficiente como para poder comenzar mi ahorro en un sitio independiente y transparente sin estos sesgos que a día de hoy sólo me han valido un disgusto.

Gracias por su atención y mis disculpas por mantener mi anonimato.

Documento adjunto 1

Documento Adjunto 2

Documento Adjunto 3

Ahorro: mitos sobre el ahorrador americano

Diario, Finanzas personales

Siempre solemos oír hablar de la escasa cultura financiera que tenemos los españoles en comparación con la que poseen los estadounidenses; y cómo esta es la razón para que gestionen mejor sus ingresos y destinen parte de ellos al ahorro y otra parte a la inversión que les ayuda a construir un futuro financiero sólido. ¿Ahorran más los americanos que nosotros?

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