Categoría: Finanzas personales

 

En esta entrada queremos abordar un tema de vital importancia en la industria de los fondos de inversión: las comisiones. Es un aspecto que los inversores tienen que tener muy en cuenta a la hora de seleccionar un fondo u otro, ya que pueden tener una incidencia significativa sobre la rentabilidad de estos.

Se realizará un estudio de los fondos que cargan más comisiones al inversor. El primer paso es delimitar el universo de fondos de inversión, ajustándolo a nuestros criterios de selección: los fondos deben ser fiscalmente traspasables, tener más de 50 millones de euros de patrimonio total, la clase del fondo tiene que estar denominada en euros y, por último, la clase del fondo a estudio deberá tener como mínimo tres años de historia.

Por otra parte, para realizar la tabla que se muestra al final del post, hemos considerado sólo las clases de los fondos que cumplen los criterios mencionados anteriormente que están registrados para la venta en España y son de domicilio español.Además, es importante destacar que no hemos tenido en cuenta las SICAV.

Con respecto a la clasificación, el fondo FonCaixa Bolsa Sel. Global Estándar (ES0138172038), FI lidera esta con unos gastos generales anuales de 3,41% frente al 1,23% de la media de todos los fondos españoles (más de dos puntos porcentuales). En segunda y tercera posición encontramos al fondo Santander Selección RV Norteaméricana FI (ES0121761037) y al fondo de Caja Laboral, Selek Plus FI (ES01586674004), con unos gastos corrientes anuales de 2,97% y 2,87%, respectivamente.

 

 

En conclusión, a las entidades bancarias (sobre todo a las tres grandes: el Santander, el BBVA y la Caixa), les importa poco la rentabilidad que obtengan los partícipes que están invertidos en estos fondos. Ellos son felices desplumando a los inversores con altas comisiones.

 

 

A la inmensa mayoría de los inversores les da miedo reclamar a su entidad financiera por prácticas poco ortodoxas como las participaciones preferentes, las  hipotecas sujetas a cláusulas suelo o  las acciones de Bankia, entre otras.

Hoy en día, a quien le ha vencido el depósito bancario y tiene  la intención de volver a renovarlo, se encuentra  con que las rentabilidades futuras de estos instrumentos son muy bajas (y en ciertos casos  ofrecen rentabilidades negativas). La entidad financiera, como alternativa a este producto de ahorro,  le ofrece un fondo de inversión que, o bien es de la gestora del propio banco (el 99% de las veces), o bien actúa recomendando un fondo de una gestora extranjera. Faltaría más, la clase más cara (“la famosa clase E”).

En un primer momento, el inversor quiere contratar un fondo pero la entidad le dice que no es posible: bien porque  el patrimonio del cliente no se adapta a los mínimos de inversión de la clase solicitada,porque  la entidad anteriormente citada no tiene acuerdo de comercialización  con “X” gestora (todos los acuerdos de comercialización deben de estar publicados por ley en la CNMV), o incluso porque el fondo que el inversor desea suscribir no es adecúa a su perfil. Ante estas dificultades de ejecución, el ahorrador decide doblegarse y aceptar las “super” alternativas facilitadas por las entidades financieras (fondos garantizados o fondos mixtos con comisiones abusivas, entre otros).

Por otro lado, los ahorradores “valientes” que deciden emprender una reclamación por el no cumplimiento de los servicios bancarios solicitados, deben llevarla a cabo  ante su entidad financiera en una primera fase: concretamente en el servicio de Atención al Cliente de la propia entidad. Esta tiene dos meses para resolver a favor o en contra de la reclamación. Sin embargo, la mayoría de las reclamaciones no son atendidas, por lo que se entiende como no aceptada la pretensión.

Cuando la respuesta a la reclamación ha sido negativa o no ha sido contestada, el ahorrador puede dirigirse a la CNMV e interponer una reclamación. El plazo de respuesta del supervisor es de cuatro meses. Su respuesta es informativa y no vinculante, pero la entidad deberá de informar de cómo ha procedido posteriormente. Si es favorable, el ahorrador tiene la posibilidad de demandar a la entidad financiera por daños y perjuicios. Por otra parte, si la reclamación es negativa, el ahorrador -si desea continuar reclamando- debe iniciar acciones por la vía  judicial ordinaria contra la entidad financiera.

Por último, animamos a todos los  inversores a que defiendan sus intereses y no cedan a la voluntad de las entidades bancarias, que lo único que hacen es velar por su cuenta de resultados en detrimento del inversor. ¡Haz valer tus derechos!

 

 

El Banco Santander lanzó el pasado 25 de mayo la Cuenta 1,2,3. Se trata de una cuenta corriente que remunera a sus titulares hasta un 3%, en función del saldo medio que mantengan en ella. Pero, ¿los usuarios han leído la letra pequeña antes de contratarla?

La forma de premiar la fidelidad del ahorrador tiene tres pilares, tal y como explica la entidad:

• La remuneración de los ahorros depende del saldo medio de la cuenta corriente (máx.15.000 euros) y por supuesto, oscila entre el 1% y el 3%.

• La devolución del porcentaje de los recibos fluctúa entre el 1% y 3%.

• 1% Si se trata de tributos locales y Seguros Sociales. Por ejemplo: la tasa de basuras (No incluye el IVA, IRPF, Impuestos sobre Sociedades, Sucesiones y donaciones,etc.)

• 2% Si se trata de suministros del hogar (luz, agua, gas, telecomunicaciones de emisoras españolas, siempre con finalidad particular. No incluye la comunidad de propietarios. Y También contempla en este tramo del 2 % de bonificación, los seguros de protección (los distribuidos o intermediarios por el Grupo Santander)

• 3% Si alude al pago de colegios, guarderías, universidades públicas y privadas españolas.

• La entrega de acciones del Banco Santander: la primera por abrir la cuenta y el resto, por ir contratando o consumiendo ciertos productos del Santander (hipotecas personales, préstamos etc).

Sin embargo, para conseguir estás “atractivas” ventajas, el cliente debe realizar entre otras cosas: domiciliar la nómina (superior a 600 euros), domiciliar tres recibos, pagar 3 euros al mes de mantenimiento de la cuenta corriente (36 euros al año como mínimo) y utilizar la tarjeta de crédito o débito seis veces al trimestre. Hasta aquí todo parece sencillo. Pero como ocurre con cualquier producto financiero es de vital importancia que se lea y se entienda la letra pequeña.

Desde Feelcapital, como conclusiones de la misma podemos destacar:

• Para disponer de la tarjeta de crédito de “Mundo 1,2, 3” hay que pagar a mayores tres euros al mes. Su emisión no tendrá coste pero se tendrán que pagar tres euros cada mes.   Por tanto, si a estas comisiones se suman las de mantenimiento de la cuenta, cada año las personas que se decanten por esta opción tendrán que asumir unos gastos de 72 euros más.

• La remuneración mínima se obtiene si el saldo es como mínimo de 1.000 euros. El Banco Santander, en su publicidad, no aclara si el cliente obtendrá rendimiento de su capital desde el primer céntimo de euro. Pero no es verdad, en la letra pequeña viene especificado que es a partir de 1.000 euros.

• Los tres recibos que se domicilien no pueden ser de la misma compañía.

• No se bonificarán más de 1.000 euros por cada categoría de recibos y la devolución no podrá ser superior los 110 euros al mes. Por ejemplo, si un consumidor domicilia la mensualidad de la universidad privada de su hijo y esta asciende a 1.300 euros, solo se aplicará el 3% sobre 1.000 euros. Es decir, por esa factura recibirá 30 euros (el 3% de 1.000 euros), en lugar de 39 euros (el 3% de 1.300 euros). El cliente perdería los 9 euros restantes.

• Obviamente hay que pagar impuestos por la remuneración, la entrega de acciones y la devolución de los recibos. Están considerados como rendimientos de capital mobiliario y por lo tanto sufren una correspondiente retención a los ojos del IRPF (como mínimo el 20%).

• Si el cliente no cumple con las condiciones anteriormente citadas, la comisión de mantenimiento pasa de tres a ocho euros al mes. Además, si el cliente elige la opción de la tarjeta de crédito, la minuta puede ascender a 11 euros al mes (132 euros al año) y también se cobrará por ingresar cheques.

• Hay que hacer muchas cuentas para comprobar si realmente ganas dinero

 

El consumidor menos vinculado a la entidad. Por ejemplo, si un consumidor domiciliara una nómina de 600 euros (sin más ahorro), tuviera tres recibos domiciliados de suministros del hogar (por ejemplo agua o gas entre otras) de 60 euros cada uno y contara con tarjeta de débito y crédito, este sería el resultado:

No contaría con ninguna remuneración. Recibiría por las facturas una devolución bruta de 3,6 euros al mes, es decir, 43,2 euros al año. Si descontamos el 21% que habría que pagar a Hacienda, nos quedaría como saldo neto 34,13 euros.

Por consiguiente, si a esos 34,13 euros le restamos los 36 euros anuales que tiene que pagar el cliente como comisión de mantenimiento más los otros 36 euros a abonar por la tarjeta de crédito «Mundo 1, 2, 3», el resultado sería negativo: el consumidor estaría perdiendo 37,87 euros al año (como mínimo) a favor del Banco Santander.

Finalmente, como se ha demostrado a lo largo de este post, las supuestas ventajas de la Cuenta 1 2 3, no son tan claras y pueden suponer mayores costes que beneficios a la persona que la suscribe. En definitiva, nosotros no la contrataríamos y aún menos, se la recomendaríamos a nadie.