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La vuelta al cole sale cara Cada año, millones de niños y niñas comienzan su educación formal, que por un tiempo puede mantenerse totalmente gratuita, al menos la escolaridad. No obstante, los niños crecen y en algún momento necesitan conseguir ese título universitario para lanzarse al mercado laboral con garantías, pero ese título puede costar un ojo de la cara, un riñón y hasta un brazo.

Para optar a recibir una educación internacional, la cosa cambia. Hacer un Erasmus o realizar un intercambio internacional no es barato y estudiar la carrera entera fuera de España es aún más caro. El coste medio de las carreras en países extranjeros es muy superior al de España, demasiado para la familia media española. Y qué decir del estudiante que se endeuda para estudiar la carrera.

Por ejemplo, en EE.UU, el sistema universitario se dispara de precio y para poder sufragar estos gastos los estudiantes y sus familias acuden a la financiación, donde la deuda estudiantil asciende a día de hoy a los 1.100 billones de dólares (de los nuestros, los de 12 ceros). En países como Inglaterra, el coste medio por carrera asciende al doble del español y es muy frecuente el endeudamiento estudiantil.

El Estado da también una alternativa que ayuda a financiar los estudios: concede créditos a tipos mínimos como alternativa al endeudamiento con entidades de crédito privadas. En España, por el contrario, gozamos de un sistema en el que pagamos una mínima parte de los costes de la universidad (en torno al 10% del coste total) y el resto lo subvenciona el Estado, llevando estos costes contra el presupuesto del estatal. Pero ¿cómo podemos pagar por la educación sin tener que endeudarnos nosotros o nuestros hijos? Es necesario una planificación, eso por supuesto.Para el que quiere afrontar en España tan importantes gastos universitarios es importante planificarse.

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Cobrar por los servicios públicos a veces tiene sentido aunque en ocasiones es una estafa.¿Te estás divorciando? ¿Vas al médico? ¿Tiras de la cadena del váter? Si es así, cada vez tienes más probabilidades de recibir una factura del gobierno por ello.

Mientras los países occidentales, faltos de liquidez, intentan equilibrar su contabilidad sin subir los impuestos más impopulares, están cobrando tasas más altas por los servicios habituales del día a día. Las ciudades americanas cobran a sus residentes por estos costes un cuarto más de lo que lo hacían en el año 2000. En Gran Bretaña, dónde se está dando un ajuste fiscal importante, nuevas tasas están saliendo de lugares inesperados, desde los tribunales penales hasta el área de control de plagas municipal.

Gobiernos que emplean el “paga por lo que usas” tiene sus ventajas. Cobrar por los servicios ayuda a gestionar los recursos de manera eficiente, disuadiendo el consumismo excesivo e inútil. Por ejemplo, los parquímetros previenen que la gente acapare espacios para aparcar.

Lejos de suponer una desventaja, las tasas específicas pueden ser más justas que los impuestos generales. Cobrar el agua por litro, como Irlanda de manera controvertida empezó a hacer en enero, significa que consumidores ocasionales pagan menos que aquellos que malgastan el agua a chorros. Las tasas universitarias reducen el subsidio que tienen que pagar a los estudiantes aquellos que nunca han disfrutado de los beneficios de la universidad. La mayoría de los grandes consumidores de los servicios gratis o subvencionados son la clase media, que deberían pagar.

Pero la reciente proliferación de tasas tiene menos que ver con la economía que con la conveniencia política. Los políticos han visto en estas tasas una manera fácil de recaudar dinero y las han inflado hasta el punto que tienen poca relación con el coste del servicio que supuestamente se está pagando. Con demasiada frecuencia, el resultado es una estafa?

No es de extrañar que las tasas son populares entre los gobiernos. En vez de que aparezcan nuevos impuestos en los recibos, se pueden “deslizar” entre las nuevas legislaciones y regulaciones que están sometidas a menor escrutinio. Otra ventaja es que se pueden destinar a grupos políticos no organizados en vez de al público en general, lo que significa que van a encontrar una menor oposición que una subida de impuestos o recortes sociales. El gobierno de Gran Bretaña, por ejemplo, perdería menos votos subiendo el coste del divorcio que un recorte equivalente en los beneficios para la tercera edad.

Sin embargo, cuando una tasa excede el coste de un servicio se convierte en un impuesto. Tomemos por ejemplo un visado para la estancia de un familiar dependiente en Gran Bretaña. La tasa es de 2.985 €, más del triple de lo que cuesta el proceso de la solicitud. Los inmigrantes pagan un “sobrecargo” por el Sistema Nacional de Salud, hagan uso de él o no.

Las más fáciles de absorber son la tasas que se aplican en los tribunales: literalmente son un mercado cautivo. En Gran Bretaña, los pequeños delincuentes, en determinadas ocasiones, pagan más en tasas (sobre las que los jueces no tienen ningún miramiento) que en multas. En América, cuyos tribunales son los más empresariales en el mundo desarrollado, las tasas son tan altas y están tan extendidas que muchos delincuentes acaban en la cárcel por impagos. Los criminales suscitan poca simpatía, pero las víctimas están siendo esquilmadas también.

Después de que Gran Bretaña introdujera tasas por el uso de los juzgados laborales en 2013, las denuncias por discriminación sexual descendieron un 83%, sin ningún aumento en la tasa de éxito hasta la fecha, lo que sugiere que las personas con casos reales se han quedado fuera por el precio.

Dar con una mano
La raíz del problema es la poca habilidad para recaudar dinero con métodos más transparentes, como por ejemplo con la fiscalidad. En Gran Bretaña, los ayuntamientos tienen prohibido subir la fiscalidad por un todopoderoso gobierno central. En otras partes, sobre todo América, los políticos tienen una alergia ideológica a la subida de las tasas fiscales. Abogar por una fiscalidad baja mientras se respaldan falsas “tasas” para la recaudación de ingresos es una especie de responsabilidad fiscal encubierta.

Un sistema en el que las finanzas públicas se reponen a través de exprimir a aquellos que no tienen más remedio que hacer uso de los servicios públicos sobre los que el gobierno tiene un monopolio no es responsable, es una estafa. Y nunca beneficiará a tus finanzas personales.
Fuente: The Economist

La neuroeconomía estudia el comportamiento económico mediante el análisis de cómo funciona la mente humana y, en particular, qué áreas neuronales se activan cuando se toman ciertas decisiones, como las condiciones de incertidumbre. Esta interdisciplina combina métodos de investigación de distintos campos tales como la neurología, la economía conductual, la psicología cognitiva y la psicología social.

Experimentos neuroeconómicos confirman las anomalías sistemáticas observadas por los eruditos de las finanzas conductuales al mostrar que ciertas situaciones siempre estimulan las mismas áreas neuronales y, por lo tanto, las mismas respuestas. Por ejemplo, centrarse únicamente en una ganancia monetaria puede activar áreas cerebrales que alteran la percepción de la rentabilidad-riesgo a favor de la primera. Por otra parte, mientras que la ganancia esperada se percibe de inmediato, la probabilidad correspondiente se calcula después, así que cualquier cambio en la probabilidad da lugar a respuestas tardías con respecto a las respuestas provocadas por los cambios en la ganancia.

La aversión a la perdida también parece estar impulsada por las áreas neuronales que procesan los sentimientos negativos, como la ansiedad y el miedo, y realiza elecciones actuales que derivan de experiencias pasadas. Los datos experimentales, por ejemplo, han demostrado que las personas más saludables evitan el riesgo tras sufrir una serie de pérdidas financieras. Sin embargo, los individuos con las amígdalas dañadas tenían una falta de aversión a las pérdidas a pesar de que tenían niveles normales de la aversión al riesgo general (Motterlini, 2010).

La neuroeconomía ha explorado también decisiones intertemporales. La inconsistencia dinámica parecería ser desencadenada por la interacción de varias áreas del cerebro que identifican prioridades en conflicto, lo que lleva a un comportamiento que se puede representar a través del descuento hiperbólico.

No todo el mundo está de acuerdo con este nuevo campo y varios expertos lo han criticado ya que, en su opinión, los estudios neuroeconómicos malinterpretan y subestiman los modelos económicos tradicionales.
Un argumento habitual de los economistas tradicionales a esta disciplina es que el uso de datos cualitativos en observación, como son el tiempo de respuesta, el seguimiento del movimiento ocular y las señales neuronales que la gente genera durante este proceso, deberían estar excluidos de cualquier análisis económico.