Etiqueta: finanzas personales

Finanzas personales: La educación financiera de los bancos, un mal chiste

Finanzas personalesEtiquetas
finanzas-personales-feelcapital

Finanzas personales Feelcapital

Con los depósitos dando rentabilidad negativa, nos encontramos un nuevo escenario donde los inversores van a tener que asumir ciertos riesgos para obtener los réditos que antaño conseguían con sus ahorros.

Y es necesario entender que los inversores van a tener que mejorar su formación financiera si quieren arriesgar para obtener los resultados que antes obtenían solo por dejar su dinero en un depósito bancario. Se acabaron las rentabilidades del 4% anual por los depósitos a plazo fijo, como se acabaron también las de los bonos.

Desde la Asociación Española de la Banca (AEB) se organizaron el pasado mes de marzo una serie de jornadas en la que Presidentes, Consejeros delegados y directivos de las principales entidades financieras impartieron clases de educación financiera a alumnos de 2º y 3º de la ESO en más de 100 colegios de España.

Si bien es una iniciativa loable, es un mal chiste que sean los bancos quienes se encargan de formar a los alumnos cuando son estas mismas entidades las que se aprovechan del analfabetismo financiero de sus clientes ¿No sería más útil que les explicaran cuáles son los productos financieros que, de verdad, son más adecuados para sus intereses? ¿O que les contaran, por ejemplo, por qué ocultan comisiones como las retrocesiones? ¿O cómo obtienen exagerados beneficios de las inversiones de sus clientes?

Porque no hay educación financiera los bancos te colocan fondos de Clase E que pagan más del doble de comisión que los mismos fondos sin esa denominación.

Porque sin educación financiera no conoces las altísimas comisiones que se quedan los bancos de los ahorradores.

Porque sin educación financiera es imposible que un cliente sepa que no le están dando los productos que se ajustan a su perfil de riesgo

Es necesario incluir en los planes de estudio una efectiva formación financiera, que se imparta en los colegios y en las universidades con tal de mejorar las finanzas personales. Sin embargo, lo más importante de todo es que los profesores no sean miembros de la Banca. Sería como poner al lobo a cuidar de las ovejas.

Finanzas personales: Comparar inversiones

Finanzas personalesEtiquetas ,
finanzas-personales-feelcapital

Finanzas personales Feelcapital

A veces comparamos cuánta rentabilidad da un producto con otro y nos olvidamos del riesgo. Al comparar dos inversiones diferentes, se debe tener en cuenta cuánto riesgo se asumió para lograr la rentabilidad de cada uno.

Consideremos dos inversores: Juan y Dolores. Juan logró una rentabilidad del 7% este año, y Dolores logró un 6%. Se podría decir que Juan obtuvo mejores resultados que Dolores, pero Juan tenía una cartera muy arriesgada en la que tuvo la oportunidad de perder más del 50% de su inversión, y tuvo que soportar un viaje lleno de altibajos a lo largo del año. Mientras tanto, Dolores tuvo una inversión de riesgo cero, sin detracciones. En otras palabras, Juan tuvo un montón de riesgos y estrés para obtener un rendimiento superior al 1%. De modo que la cartera de Dolores lo hizo mejor, al comparar retornos ajustados al riesgo, que la de Juan.

El riesgo de mercado, que es la incertidumbre y la volatilidad debido a los mercados financieros en su conjunto, no podemos controlarlo pero sabemos que la inversión en una cartera bien diversificada de mercado significa que tenemos una exposición controlada a este riesgo.

Tampoco solemos comparar el periodo de tiempo que uno va a estar invertido u Horizonte Temporal. El período de tiempo que uno va a estar invertido es quizás uno de los ajustes más difíciles y a la vez más importantes que se harán. Una de las cosas a tener en cuenta es no confiar en la rentabilidad a corto plazo

Una definición muy liberal de «corto plazo» significa algo menos de tres años de datos de declaraciones mensuales (36 datos) sólo para ver una inversión por sí sola. Una definición conservadora es de aproximadamente 12 años. Y si usted quiere comparar dos inversiones, puede que necesite el doble de esa cantidad de tiempo.

¿Por qué no debería confiar en la rentabilidad a corto plazo? Cuanto más corto sea el período de tiempo, mayor es la posibilidad de llegar a una conclusión equivocada. Hay demasiada aleatoriedad en beneficios a corto plazo para que sean fiables. Es muy fácil tener una cartera diversificada y ser golpeado por alguno de sus constituyentes en el corto plazo. Observar la rentabilidad a corto plazo es semejante a la realización de una prueba estadística con muy pocos datos; no se puede tener ninguna confianza en los resultados.

Feelcapital tiene en cuenta la Diversificación y el Horizonte Temporal para crear sus carteras, para que sus clientes estén tranquilos y con sus inversiones bajo control. Toma el control de tus Inversiones y finanzas personales.

Finanzas personales: Asesoramiento de calidad

Finanzas personalesEtiquetas ,
finanzas-personales-asesoramiento

Finanzas personales Feelcapital

Si partimos de la definición de asesoramiento de inversión de la directiva MiFID: «La prestación de recomendaciones personalizadas a un cliente, sea a petición de este o por iniciativa de la empresa de inversión, con respecto a una o más operaciones relativas a instrumentos financieros”,vamos a ver en qué influye a la hora de realizar asesoramiento:

1) Conocer las necesidades del cliente: Esto se puede llevar a cabo perfilando a los clientes de manera adecuada, es decir, realizando el llamado test de idoneidad. Consiste en un sencillo cuestionario para determinar la situación personal, patrimonial, experiencia y conocimiento de los productos y de los mercados financieros.

2) Cualquier sujeto que asesore debe actuar en busca de los mejores intereses para su cliente: Aquí se deben de evitar los conflictos de interés de las entidades que comercializan sus productos cuando no sean los más adecuados o beneficiosos para sus clientes. Otros factores a tener en cuenta son las comisiones que reciben los asesores por parte de los creadores de los productos y las recomendaciones que lleven a cabo sobre los mismos.

3) Experiencia y conocimiento por parte del asesor, tanto del mercado como del producto y las necesidades presentes y futuras de sus clientes. Esto conlleva una dedicación y unos costes altos.

4) Una relación con los clientes que sea continuada, para poder conocer si sus circunstancias personales varían y poder adecuar el asesoramiento a las mismas. De igual modo, evitar clasificar a los clientes en perfiles muy amplios, sin llevar a cabo una planificación personal de los mismos y considerarlos sólo como grupos con las mismas situaciones personales e intereses.

5) Dar un acceso a la cultura financiera por parte de los asesores a sus clientes, para que puedan entender las recomendaciones que reciben, así como los productos que pueden ajustarse mejor a sus circunstancias y cubran así sus expectativas futuras en sus finanzas personales.

Finanzas personales: La manera correcta de medir la rentabilidad de tus inversiones

Finanzas personalesEtiquetas ,
finanzas-personales-feelcapital

Finanzas personales Feelcapital

Obviamente sabes lo que gana tu cartera y cómo van tus finanzas personales. ¿O no lo sabes? Esta es la mejor manera de medir tus rentabilidades para que siempre tomes las decisiones más inteligentes. La mayoría de los inversores se centran en las rentabilidades de las inversiones de mayor nivel y no tienen en cuenta los muchos factores que crean sus rentabilidades reales.

Para llegar a su rentabilidad real, es necesario tener en cuenta los dividendos, la inflación, los riesgos, impuestos y todos los gastos de inversión.

He aquí la conclusión final: Si dedicas tiempo a calcular tus verdaderas rentabilidades puedes tomar mejores decisiones de inversión.

¿Sabías que la mayoría de los inversores no conocen sus propias rentabilidades?
No es porque no entiendan los números, sino porque hay un malentendido generalizado sobre cómo calcular los ingresos netos reales.

Los estudios han demostrado que la mayoría de las personas se preocupan más por los rendimientos brutos que cualquier otra cosa. Desafortunadamente, no es en realidad el rendimiento del cual deberías preocuparte, y esto puede desviarnos de lo que realmente percibimos de cada inversión y nos llevará a tomar malas decisiones -como la toma de un nivel inadecuado de riesgo o crearse falsas expectativas- que pueden obstaculizar tus metas de inversión.

La inflación puede afectar el perfil de rentabilidad/riesgo de cualquier activo, incluyendo dinero en efectivo. El dinero escondido debajo del colchón está condenado a perder valor con el tiempo. Las cuentas de ahorro parecen ofrecer una cierta garantía que las acciones y los bonos no dan. En realidad, mientras que las cuentas de ahorro pueden garantizar su inversión nominal, también garantizan erosionar progresivamente su riqueza real a través del tiempo.

Toda inversión tiene sus propios costes que un inversor debe pagar con el fin de tener acceso a los retornos. Por lo tanto, cualquier comparación de rendimientos que no tiene en cuenta todos los costes asociados con los productos de inversión relevantes es engañosa.

Feelcapital calcula la cartera de sus clientes en euros, así siempre saben exactamente cuánto tienen y cuánto ha variado respecto de su inversión inicial, y te permite saber siemprecuánto estás pagando exactamente por tu cartera.
Fuente: Betterment.com